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花几百块就能买“百万”医疗险?事情没那么简单!

2018-08-22 16:51:13来源:公益参考消息网

“1年只花200多元,保障一般医疗金300万,癌症医疗金600万!”、“不限社保用药、不限疾病种类、不限治疗手段,放心就医用药”、“再加90元,特需病房也能报销......”如今,无论是打开微信、支付宝或者小程序,总有一些百万医疗险跳到你的眼前。据记者不完全统计,这种以低保费、高保额为主要特征的“百万医疗险”,类似“同款”产品骤然增加到30多款。对于消费者,每年几百元的投入,是否真能撬动百万级杠杆?记者为此进行调查。

价格便宜

三口之家一年仅需1500多元

在一所高校工作的杨小姐向记者展示了这个月刚投的一份保单。杨小姐今年32岁,丈夫36岁,还有个1岁多的儿子,买的是某保险公司旗下的产品,核算下来,两个大人分别为376元,小孩756元,全家总共1508元。

从合同上看,保障的范围相当广泛。其中包括,300万的一般医疗保险金、300万的恶性肿瘤保险保险金、5万元的重大疾病保险金、10万元的疾病身故与全残保险金、1万元的轻度疾病保险金、5万元的特定严重疾病保险金、1万元的意外医疗费用。

如果再多交几十元,医疗费用保障还会高出80万左右。

而大致相同的保障,记者对比某大型保险公司热销多年的“一年期重大疾病险”产品,通过在线智能核价,一个成年人每年的费用就至少需要2310元,算下来全家的保费得花上7000多元。

比拼升级

30多种同款竞相“升额”

据记者不完全统计,近一年来,有30多家保险公司和互联网企业推出类似产品,开发的产品达到30余款。人寿财险、太平人寿、阳光保险、安联财险等都推出了相关产品。

由于医疗险不能重复报销,在某种程度上,产品之间的竞争比其他险种更激烈。记者注意到,市面上的百万医疗险其实保额不止100万。总体来看,划分为100万元、200万元、300万元、500万元、600万元等5档。

除了提升保额,在扩展服务和增加保障上,各家的百万医疗险也各显神通。比如,有的将质子重离子治疗费用纳入报销范畴,质子重离子治疗是国际公认的放疗尖端技术,过去只有万元级别保费的高端医疗险才可以报销。有的产品则支持医疗垫付,并将康复纳入中端医疗保障范围。

多家险企公布的产品介绍中,在门诊手术和住院手术期间发生的自药费、进口药、抗排性治疗,ICU病房费,门诊肾透析等费用,多能进行100%赔付。绝大多数产品不仅能免赔额外100%一站式报销,还可以提供各种就医绿色通道。

别走误区

短期百万险不能替代重疾险

“我本身就有医保,自己再补充个医疗险,每年花个两三百元,医保目录之外的进口自费药都能选。”在一家房地产公司上班的“80后”洪先生,日常加班强度非常大,因此很注重健康保障,在他看来,“高达百万的医疗费用,万一不幸生场大病,完全没有后顾之忧了。”

持洪先生这种想法的人不在少数。在记者随机询问的10位有参保意识的市民,几乎都谈到,“投入费用不多,保险杠杆却很诱人,愿意尝试下。”也有市民认为,“这个产品这么好,比只保几十种重大疾病,每年交好几千的重疾险划算多了。是不是可以不买重疾险了?”

一份医疗险就是万能的吗?真的能够报销百万额度吗?并非如此。记者多方咨询了解到,最主要的就是续保问题。

记者梳理各款产品发现,现目前阶段,除了一款6年保证续保的产品以外,现在市面上绝大部分产品的保险期,都仅为一年,因此有无保证续保条款,可获得的保障差别很大。

“很多治疗费用昂贵的大病,治疗时间通常都是在一年以上,在确诊之后还面临治疗、理疗、复查的漫长过程。”我市一家财险公司产品部负责人告诉商报记者,如果保单中没有保证续保条款,意味着被保险人在当年发生大病后,第二年再续保可能会被拒。这样的话,后续的医疗费用就难以得到保障。

“经济状况不太丰裕的年轻客户,可以当做短期过渡,作为医保以外的额外补充。”该负责人认为,从长期来看,长期或终身重疾险更为稳妥,与短期的百万医疗险可以相互搭配,相互补充。

“百万医疗险价格便宜保额高,但是需要凭医疗发票报销,费率不保证,3~5年可能就涨价或者停售;而重疾险价格高且保额固定,是达到理赔标准定额给付,至于治疗花多少钱和理赔多少钱完全不挂钩,保障期间所有承诺不变,保费也不会变化。”该负责人分析道。

另外,在业内人士看来,几百甚至上千万的保额,噱头的色彩胜过实际用上。平安保险业务员秦小姐说,这类产品属于费用报销型的医疗保险,申请理赔时需要提供原始发票,理赔金额与实际医疗费用支出挂钩。“以目前的医疗成本,要在公立医院,一年花掉几百万的医疗费,出现的几率非常小。”

【纵深】

保监层“挑刺” 销售、核赔必须明示这些信息

百万医疗险从一面世,就在保险圈内刮起了小台风,速度蹿红,成了“现象级保险”。近日,保险监管层面也对这种百万医疗险发出监管要求。

这份通知中提到,在销售环节,保险公司必须向投保人明示产品本质是短期医疗险,保险期间为1年,厘清“连续投保”和“保证续保”的区别,提示不可抗辩条款适用规则;必须明示产品存在停售或升级换代等“类停售”风险,可能导致全部或发生过赔付的投保人不能连续投保。

其次,在核赔环节,明确核赔细则。保险公司需通过内涵描述及外延列举等方式,对理赔依据的“近因原则”给予全面具体界定,增加制式规则,减少人工核议,最大限度减少理赔灰色地带。

在理赔环节,必须做好落地服务,配足专业人员,提高查勘全面性和精准度,做到应调尽调、应赔尽赔、杜绝滥赔,既要维护被保险人合法权利,又要避免骗保骗赔。

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